HMDA: Propósito de la Ley Federal de Divulgación de Hipotecas de Vivienda
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16/11/2022
Propósito y cobertura de HMDA
La Ley Federal de Divulgación de Hipotecas para la Vivienda (HMDA, por sus siglas en inglés) se aprobó en 1975 para abordar las preocupaciones de que los agentes hipotecarios estaban contribuyendo al declive de algunas áreas urbanas al no ofrecer financiamiento adecuado para la vivienda a los solicitantes calificados en términos y condiciones razonables, en violación de sus estatutos bancarios.
La HMDA puede exigir a los bancos federales y estatales, las cooperativas de crédito, las asociaciones de ahorro y los agentes hipotecarios independientes que recopilen datos de solicitudes de préstamos hipotecarios y préstamos cerrados.
Las reglas de HMDA se promulgan bajo la Regulación C (Reg C).
En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) realizó cambios en la HMDA y Reg C de acuerdo con los requisitos de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank (Ley Dodd-Frank). Se realizaron cambios aclaratorios en 2017.
En general, estos cambios modificaron los tipos de instituciones y transacciones sujetas a HMDA y ampliaron el alcance de los datos que se deben recopilar.
Modificaciones a los datos reportables
Los datos de HMDA que debían recopilarse a partir del 1 de enero de 2018 incluyen:
- Dirección de la propiedad;
- Edad del prestatario o solicitante;
- La calificación crediticia del prestatario o del solicitante;
- Total de puntos y tarifas cobradas en el momento de la originación;
- Cargos totales de originación pagados por el prestatario;
- Total de puntos de descuento pagados al prestamista;
- Cantidad de créditos del prestamista;
- La tasa de interés;
- El plazo (en meses) de cualquier período de prepago;
- La relación deuda-ingreso (DTI); la relación préstamo-valor combinada (LTV);
- El plazo del préstamo (en meses);
- El período de la tasa de interés introductoria (en meses);
- La presencia de términos que resulten en una potencial amortización negativa;
- El valor de la propiedad;
- Si la propiedad es una vivienda prefabricada;
- La propiedad del suelo cuando el inmueble sea vivienda prefabricada;
- Número total de unidades relacionadas con la propiedad;
- Número total de unidades con restricción de ingresos relacionadas con la propiedad;
- El canal de préstamo, por ejemplo, minorista o corredor;
- La ID de NMLS del originador; el sistema de suscripción automatizado (AUS) utilizado para evaluar la solicitud y el resultado generado por el AUS;
- Si el préstamo es una hipoteca inversa;
- Si el préstamo es un préstamo abierto;
- y si la transacción es un préstamo con fines comerciales.
¿Por qué más criterios?
Los reguladores pueden desglosar aún más los datos para mostrar con qué frecuencia las APR superan los umbrales de préstamos de alto costo para diferentes etnias y razas, e identificar un patrón potencialmente discriminatorio.
Los préstamos preferenciales se consideran menos propensos a ser objeto de violaciones de protección al consumidor y vivienda justa.
En palabras de la Reserva Federal: “Aunque el mercado preferencial no está exento de riesgo de discriminación ilegal o violación de otras leyes de protección al consumidor, las agencias bancarias utilizan sus exámenes de rutina de las instituciones de depósito para abordar ese riesgo”.
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