Cancelación de Tres Días

Regla de Cancelación de Tres Días

¿Qué es la Regla de Cancelación de Tres Días?

Esta regla federal le concede tres días hábiles, incluidos los sábados, pero NO los domingos, para reconsiderar un acuerdo de crédito firmado que tiene como garantía su residencia principal y le permite cancelar el trato sin penalidad o multa.

La Regla de Cancelación de Tres Días se aplica a varios préstamos con garantía hipotecaria (y también se aplica a las líneas de crédito con garantía hipotecaria, consulte a continuación).

Usted puede cancelar por cualquier motivo, pero únicamente si está usando su residencia principal como colateral. Puede ser una casa, condominio, una casa rodante o un barco que usa como vivienda. El derecho a cancelar no se aplica a una casa de vacaciones o una residencia secundaria.

Conforme a la Regla, ¿cuánto tiempo tengo para cancelar?

Tiene hasta la medianoche del tercer día hábil para cancelar su préstamo. El primer día empieza a correr después de que se produzcan todos tres eventos siguientes:

• Usted firma el préstamo al momento de la operación de cierre.
• Usted recibe un formulario informativo requerido por la Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo que contiene información clave sobre el contrato de crédito, incluyendo la tasa APR, cargo financiero, monto financiado y cronograma de pagos.
• Usted recibe dos copias de un Aviso conforme a la Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo en el cual se explica su derecho a cancelar.

Si no recibió el formulario informativo o las dos copias del aviso, o si el documento informativo o el aviso contenía errores, usted tiene hasta tres años para cancelar.

¿Cómo determino el tercer día hábil?

Puede recibir el documento informativo y las dos copias del aviso de su derecho a cancelar al momento del cierre de la operación de préstamo.

En ese caso, el primer día se empieza a contar a partir del cierre. Pero si recibe el formulario informativo y las dos copias del aviso antes o después del cierre, el primer día se empieza a contar cuando se produjo el último de los tres eventos.

 Por ejemplo

El cierre se produce un viernes, y ese fue el último evento, usted tiene tiempo para cancelar hasta el martes siguiente a la medianoche. Pero si recibió el formulario informativo conforme a la Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo un martes y firmó el préstamo un viernes, pero no recibió las dos copias del aviso de su derecho a cancelar hasta el sábado, entonces tiene tiempo para cancelar hasta la medianoche del miércoles siguiente.

A los fines de la cancelación, los días hábiles incluyen los sábados, pero no se cuentan los domingos ni los feriados legales.

Durante este período de espera de tres días, el prestador no puede tomar ninguna medida relacionada con el préstamo de manera directa o a través de otra persona. El prestador no puede entregar el dinero del préstamo (únicamente puede hacerlo a una cuenta de depósito en garantía o escrow), ni comenzar a prestar servicios. Si se trata de un préstamo para mejoras en la vivienda, el contratista no puede entregar ningún material ni comenzar a trabajar. El prestador puede comenzar a aplicar cargos financieros durante el período de espera.

¿Qué pasos debo seguir si deseo cancelar?

Usted debe informarle al prestador por escrito que desea cancelar:

• Debe entregar o enviar por correo su aviso por escrito, antes de la medianoche del tercer día hábil.
• No puede cancelar por teléfono ni en una conversación en persona con el prestador.

¿Quedaré debiendo algo sobre el contrato si lo cancelo durante el período de espera de tres días?

Si usted cancela el contrato, también se cancela el derecho de propiedad o prendario del prestador sobre su propiedad, su casa ya no obra como garantía y no se puede usar para pagarle al prestador.

No tiene que pagar nada, y le deben reembolsar cualquier monto que hubiera pagado, incluido el cargo financiero y cualquier otro cargo, como los cargos de solicitud, tasación o búsqueda de título de propiedad, tanto si se los pagó al prestador como a otra compañía que formaba parte de la transacción de crédito. Después de recibir su aviso de cancelación, el prestador tiene un plazo de 20 días para devolverle todo el dinero o bienes que usted le hubiera entregado en concepto de pago como parte de la transacción y para liberar cualquier derecho de propiedad o prendario sobre su casa como garantía; y debe hacer ambas cosas, aunque el interés de garantía ya no esté vigente a partir del día en que el prestador recibió su aviso de cancelación.

Si recibió dinero o bienes del prestador, usted puede conservarlos hasta que el prestador demuestre que su vivienda ya no se utiliza como garantía colateral y le devuelva el dinero que usted haya pagado. Luego, usted debe ofrecer devolver el dinero o los bienes del prestador. Si el otorgante del préstamo no reclama el dinero ni los bienes dentro de los 20 días, usted puede quedárselos.

Conforme a la Regla, ¿puedo renunciar a mi derecho a cancelar el contrato?

Si tiene una emergencia financiera personal, como daños en la vivienda por una tormenta u otro desastre natural, puede renunciar a su derecho de cancelación. Esa renuncia elimina el período de espera de tres días para que pueda obtener el dinero antes. Para renunciar a su derecho:

• Debe enviarle al prestador una declaración por escrito en la que describa la emergencia y declare que renuncia a su derecho de cancelación.
• La declaración debe estar fechada y firmada por usted y cualquier otra persona que comparta la propiedad de la vivienda.

Su derecho de cancelación le da un poco más de tiempo para pensar que está poniendo su casa como garantía de la financiación y eso lo puede ayudar a evitar perder su casa en una ejecución hipotecaria. Si tiene una emergencia financiera personal, usted puede renunciar a este derecho, pero antes de renunciar, asegúrese de que realmente es lo que quiere hacer.

¿Existen excepciones a la Regla de Cancelación de Tres Días?

Sí, la regla federal no se aplica en todas las situaciones en las que utilice su vivienda como garantía colateral. Las excepciones se aplican cuando:

• Solicita un préstamo para comprar o construir inicialmente su residencia principal.
• Refinancia su préstamo con el mismo prestador y usted no toma prestados fondos adicionales (pero si toma más fondos en préstamo, se aplica la regla y usted puede cancelar).
• El prestador es una agencia estatal.

En estas situaciones, es posible que tenga otros derechos de cancelación conforme a las leyes estatales o locales.

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Fuente

MORTGIJ

consumidor.ftc.gov