Capacidad de pago de una hipoteca

¿Cuál es la regla de la capacidad de pago?

La regla de capacidad de pago es la determinación, razonable y de buena fe, que la mayoría de los agentes hipotecarios deben hacer de que usted podrá pagar de vuelta el préstamo. 

En virtud de esta regla, los agentes deben en general averiguar, considerar y documentar los ingresos, activos, empleo, historial crediticio y los gastos mensuales de los prestatarios. Los prestamistas no pueden usar una tasa introductoria o reducida (teaser rate) para averiguar si un prestatario puede pagar un préstamo. 

Si una hipoteca tiene una tasa de interés baja pero que va a subir en los próximos años, el agente hipotecario tiene que hacer los esfuerzos necesarios para averiguar si el prestatario también podrá pagar la tasa de interés más alta. 

Una forma en que un agente puede constatar la regla de capacidad de pago es a través de una “Hipoteca Calificada.”

Tipos de pago:

Pago automático

Los pagos automáticos le permiten establecer pagos de hipoteca recurrentes a través de su banco. Los pagos automáticos son una forma conveniente de asegurarse de hacer todos sus pagos a tiempo.

Pago global

Para hipotecas, tener un “balloon loan” o préstamo con pago global, significa que el préstamo tiene un pago único, más grande de lo normal, que se hace típicamente, al final del plazo del préstamo.

Este pago único es llamado “balloon payment” o pago global, y será algunas veces, mucho mayor que otros pagos. Si usted no pudiese hacer el pago global, tendría que refinanciar el préstamo, vender la vivienda o enfrentar un “foreclosure” o ejecución financiera.

Pago o cuota inicial

Un pago o cuota inicial es el monto que usted paga por adelantado para adquirir una vivienda. Este pago será un porcentaje del valor de la vivienda y el resto, usted lo tomará prestado a través del préstamo hipotecario.

Generalmente, mientras más grande sea su cuota inicial, menor será la tasa de interés que recibirá y mayores las probabilidades de que le aprueben un préstamo.

Pago quincenal

Con el plan de pago quincenal, el administrador hipotecario cobra la mitad de su pago mensual cada dos semanas, lo cual resulta en 26 pagos a lo largo del año (lo que en total resulta en un pago mensual adicional por año). Al hacer pagos adicionales hacia el capital, usted puede pagar su préstamo antes de tiempo.

Antes de seleccionar un pago quincenal, asegúrese de revisar los términos de su préstamo para ver si tendría que pagar una penalidad por prepago.

Consulte si el administrador hipotecario cobra algún cargo por el plan de pagos quincenal. Es posible que usted pueda lograr el mismo objetivo sin tener que pagar un cargo, haciendo un pago hipotecario mensual extra todos los años.

¿Qué es una penalidad por pago anticipado?

Una penalidad por pago anticipado es un recargo que cobran algunos agentes hipotecarios cuando usted paga ya sea una parte o toda su hipoteca con anticipación.

Si usted está sujeto a una multa por pago anticipado, usted tendría que haberla aceptado cuando cerró el préstamo hipotecario de su vivienda.

No todas las hipotecas tienen una multa por pago anticipado.

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Fuente: 

MORTGIJ 

Consumer

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