¿Conoces qué es una hipoteca calificada?

¿Conoces la hipoteca calificada?

Una Hipoteca calificada es una categoría de préstamos que tienen características, más estables, y que ofrece una mayor probabilidad de que usted pueda hacer los pagos de su préstamo.

Un agente hipotecario debe hacer una determinación razonable y de buena fe de que usted tiene la capacidad de pagar su hipoteca, antes de obtenerla. Esto se conoce como la “regla de capacidad de pago”. Si un agente hipotecario le otorga una Hipoteca calificada, esto significa que ya cumplió con ciertos requisitos (en inglés) y se supone que el agente hipotecario siguió la regla de capacidad de pago.

Los requisitos para una Hipoteca calificada son los siguientes:

Ciertas características de préstamo riesgosas no están permitidas, tales como:

• Un período de “sólo interés”, cuando usted paga sólo los intereses sin pagar el capital, que es la cantidad de dinero que usted pidió prestada.
• Una “amortización negativa,” lo que puede causar que el capital de su préstamo aumente con el tiempo, a pesar de que usted está haciendo los pagos.
• “Pagos reembolsables al vencimiento,” que son pagos más grandes de lo normal, por lo general adeudados al final del plazo de un préstamo. El plazo del préstamo es la cantidad de tiempo en la cual usted debe pagar el préstamo. Debe saber que los pagos reembolsables al vencimiento se permiten bajo ciertas condiciones para préstamos realizados por agentes hipotecarios pequeños.

• Un límite a la cantidad de sus ingresos que puede ser utilizada para pagar su deuda, inclusive su hipoteca y todos los demás pagos de deudas mensuales. Esto también se conoce como la proporción deuda-ingresos.

• No puede haber un exceso de puntos y cargos iniciales. Si usted obtiene una Hipoteca calificada, hay límites a la cantidad de ciertos puntos y cargos por adelantado que su agente hipotecario le puede cobrar. Esos límites dependen del tamaño de su préstamo. No todos los cargos, como el costo de las primas del seguro de la FHA, por ejemplo, se incluyen en dicho límite. Si los puntos y los cargos sobrepasan cierto nivel, el préstamo ya no se puede categorizar como Hipoteca calificada.

• Existen ciertas protecciones legales para los agentes hipotecarios. Su agente hipotecario obtiene ciertas protecciones legales al asegurarse de que usted tuviera la capacidad de pagar el préstamo. Incluso con estas protecciones, es posible que pueda impugnar al prestamista en un tribunal, si cree que dicho agente no se aseguró de que usted tuviera la capacidad de pagar el préstamo.

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