¿En qué consiste el refinanciamiento “cash out”?

Si eres un propietario que busca sacarle provecho al capital que ha acumulado en su hogar, podría considerar como el refinanciamiento cash out puede cumplir sus metas financieras. En este post, contestaremos algunas preguntas sobre este tipo de refinanciación.

¿Qué es un refinanciamiento cash out?

Este tipo de refinanciamiento es un préstamo que permite a los propietarios utilizar el capital de vivienda que han acumulado en su hogar y sacar una suma de este dinero para poder cubrir gastos, así como reparaciones del hogar, mejoras o deudas de alto interés. Las “refis” cash out técnicamente pueden ser usadas para cualquier cosa que necesite el prestatario, pero algunos usos pueden ser más beneficiosos que otros.

¿Cómo funciona un refinanciamiento cash out?

Esta refinanciación permite a los propietarios a sacar entre 80-90% de su capital de vivienda. El capital puede ser ganado por los siguientes métodos:

• Aumento del valor de su casa
• Cada vez que realiza un pago de hipoteca, obtiene más valor en su vivienda

Para calificar, los prestamistas esperarán que tenga una cierta cantidad de dinero acumulado en su casa. A diferencia de una segunda hipoteca, un refinanciamiento cash out es un préstamo único y más grande que se amortiza y en última instancia toma el lugar de su hipoteca original. Cuando se amortiza su préstamo original, su relación con ese prestamista termina y sigue adelante con su préstamo refinanciado. En otras palabras, el préstamo refinanciado se utiliza para liquidar su primer préstamo y luego, tendrá que liquidar el saldo restante con su nuevo prestamista.

Veamos un ejemplo para ayudarlo a comprender mejor cómo funcionan este tipo de refinanciación:

Digamos que compra una casa por $450.000 y ha pagado $100.000 de su hipoteca original, dejándola con un saldo de $350.000. Imaginemos que tiene un problema eléctrico que le costará $5.000 y quiere renovar su cocina para ayudar a aumentar el valor de su hogar, lo que le costará $30.000. Por lo que querrá pedir prestado un total de $35.000 mediante un refinanciamiento cash out.

Usted tiene un total de deuda de $350.000 en su hipoteca, por lo que, si solicita una refinanciación cash out, su nueva hipoteca sería:

$ 350,000 + $ 35,000 = $ 385,000

Pros y contras del cash out:

Pros:

• Mejoras en el hogar y renovaciones: puede utilizar el dinero que saca de esta refinanciación para reinvertir en hacer mejoras en su hogar. Los refinanciamientos cash out pueden ser una excelente manera de agregar valor a su propiedad.
• Consolidar deudas: otra forma en que puede utilizar los fondos prestados de un refinanciamiento cash out es ayudarlo a consolidar deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito.
• Puede obtener una tasa de interés más baja: como ya hemos mencionado, obtener una tasa de interés mas baja es la razón principal por la cual los propietarios deciden refinanciar su préstamo. Si ha acumulado valor en su vivienda y ha aumentado su puntaje de crédito, es posible que pueda obtener una tasa de interés mucho más baja que su hipoteca original. Esto significa que la mayor parte de sus pagos mensuales se destinarán al pago del capital en lugar de los pagos de intereses.

Contras:

• Debe dejar una parte del capital de vivienda: los refinanciamientos cash out no le permiten retirar todo el capital que ha acumulado en su casa. Los prestamistas suelen exigir a los propietarios que dejen entre un 15% y un 20% del valor neto de la vivienda. Esto significa que debe considerar si la cantidad de capital que puede sacar es suficiente para lograr sus objetivos financieros.
• Cambios en los términos del préstamo: cuando refinancia su hipoteca, está reemplazando su hipoteca original por una completamente nueva. Esto significa que es probable que cambien la tasa de interés y los términos del préstamo (fecha de vencimiento, pagos mensuales, etc.). Idealmente, estos términos de préstamo modificados funcionarían en su beneficio, pero puede ser un desafío para algunos propietarios adaptarse.
• Cuotas asociadas: para obtener un cash out, es probable que deba pagar unas cuotas relacionas que depende de su costo, podrían no tener sentido financiero si no planea quedarse el tiempo suficiente en la casa para cubrir los gatos o recuperar ese costo.Estas son algunas de las cuotas que podría pagar al refinanciar:
• Tasas de tasación
• Costos de cierre
• Gastos de abogado
• Tarifas de informes de crédito

¿Cómo solicitar un refinanciamiento cash out?

Si este tipo de refinanciamiento puede servirle, aquí le dejamos algunos tips para ayudarle a solicitar el préstamo:

Verifique los requisitos: cada prestamista tienen su propio criterio para aprobar refinanciamientos cash out, por lo tanto, antes de aplicar debe ver cómo su perfil financiero se compara con sus pautas. Los prestamistas generalmente requieren un puntaje de crédito de 620 o más para los refinanciamientos cash out.

Para un refinanciamiento cash out, necesitará tener capital en su casa y su prestamista puede incluso exigirle que tenga una cantidad mínima. Sin embargo, tenga en cuenta que no puede acceder a todo su capital, a menos que sea un préstamo VA que le permite retirar el 100%.

Considere la cantidad de dinero que necesita: como hemos mencionado, su prestamista solo le permitirá retirar un cierto porcentaje del valor de su vivienda, lo que significa que hay un límite en la cantidad de efectivo que puede retirar. Si necesita $250.000 para completar las renovaciones que necesita, pero solo puede pedir prestados $200.000, una refinanciación cash out podría no tener sentido para su situación actual.

Reúna los documentos de respaldo: su prestamista puede solicitar ciertos documentos de respaldo (además de su informe de crédito) antes de aprobarlo para un préstamo. Es una buena idea recopilar estos documentos con anticipación para acelerar el proceso. Algunos de los documentos que puede necesitar incluyen:

• Estados de cuenta bancarios
• W-2
• Recibos de pago

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