¿Qué es su relación deuda-ingresos (DTI)? ¿Y cómo es calculada?
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Si está considerando comprar una casa, es importante estar familiarizado con su relación deuda-ingresos. Con una gran cantidad de deuda comparada con sus ingresos, el proceso de compra puede ser peligroso. Pero, ¿qué es su relación deuda-ingresos (DTI)?
Relación deuda-ingresos (DTI):
La relación deuda-ingresos es una medida de finanzas personales que compara el pago mensual de su deuda con su ingreso bruto mensual. Les dice a los prestamistas cuánto dinero gasta versus cuando dinero entra. Puede calcular su DTI sumando sus pagos mínimos mensuales de deuda y dividiéndolo por su ingreso mensual antes de impuestos.
Su prestamista considerará dos diferentes tipos de DTI durante el proceso hipotecario: front-end (inicial) y back-end (final):
DTI inicial o front end:
El DTI inicial solo incluye gastos relacionados con la vivienda. Esto es calculado por sus pagos hipotecarios mensuales futuros, incluidos impuestos a la propiedad y seguro de propietarios.
DTI final o back end:
El DTI final incluye todas sus mínimas deudas mensuales requeridas. Además de gastos relacionados con la vivienda, los DTI finales incluyen cualquier pago mensual mínimo que su prestamista encuentre en su informe de crédito. Esto incluye deudas como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles y prestamos personales.
Su DTI final o back-end es el número en el que se enfocan la mayoría de los prestamistas porque les brinda una imagen más completa de sus gastos mensuales.
Como calcular su relación deuda-ingresos:
Para calcular su DTI, sume todas sus deudas mensuales y luego divídalas por su ingreso bruto total.
Sume sus pagos mensuales mínimos:
Los únicos pagos mensuales que debe incluir en el cálculo de su DTI son esos que son regulares, obligatorios y recurrentes. Recuerde utilizar sus pagos mínimos, no el saldo de la cuenta ni la cantidad que paga normalmente.
Por ejemplo, si tiene un préstamo estudiantil de $10,000 con un pago mensual mínimo de $200, debe incluir solo el pago mínimo de $200 cuando calcule su DTI.
Aquí se encuentran algunos ejemplos de deudas que están típicamente incluidas en su DTI:
- Alquiler o pago mensual de hipoteca
- La prima de su seguro de vivienda
- Cualquier tarifa de asociación de propietarios que sea pagada mensualmente
- Pagos de préstamos para automóviles
- Pagos de préstamos estudiantiles
- Pagos de pensión alimenticia o manutención infantil
- Pagos de tarjetas de crédito
- Pagos de préstamos personales
Ciertos gastos deben ser excluidas del cálculo de sus pagos mensuales mínimos:
- Costos de utilidad
- Primas de seguro médico
- Costos de transporte
- Contribuciones de cuentas de ahorro
- Contribuciones 401 (k) o IRA
- Costos de entretenimiento, comida y prendas
Divida sus pagos mensuales por su ingreso bruto mensual:
Su ingreso bruto mensual es la suma total de su ingreso antes de impuestos que gane cada mes.
Si debe incluir los ingresos de otra persona en este cálculo depende de quién estará en el préstamo. Si alguien más presenta la solicitud con usted, entonces usted debe factorizar sus ingresos, así como sus deudas al cálculo.
Una vez que ha determinado su ingreso bruto mensual total de todas las personas en el préstamo, simplemente divida el total de sus pagos mensuales mínimos por su ingreso bruto mensual.
Convierta el resultado en un porcentaje
El cociente resultante será un decimal. Para ver su porcentaje de DTI, multiplíquelo por 100.
Mientras más bajo sea su DTI, mejor. En la mayoría de los casos necesitará un DTI de 50% o menos.
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