¿Es una buena opción un ARM convertible?
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Hipoteca de tasa ajustable convertible (ARM)
Una hipoteca de tasa ajustable convertible (ARM) es un tipo de préstamo hipotecario que le permite al prestatario cambiar la estructura de la tasa de interés después de cierto tiempo. Esta flexibilidad a veces se denomina cláusula de conversión u opción de conversión.
¿Qué es una cláusula de conversión ARM?
Una cláusula de conversión ARM le permite al prestatario cambiar su préstamo ARM a un préstamo de tasa fija después de un período de tiempo, generalmente por una tarifa.
Con una ARM, la tasa de interés del prestatario puede subir o bajar en momentos predeterminados (por ejemplo, cada seis meses o una vez al año) según las tasas de mercado vigentes, lo que aumenta o disminuye el pago mensual de la hipoteca del prestatario.
La tasa se basa en un índice, como la Tasa de Financiamiento Nocturno Garantizado (SOFR), y cualquier margen que se establezca en los documentos de su préstamo.
Con una hipoteca de tasa fija, la tasa no cambia durante la vigencia del préstamo, lo que significa que los pagos mensuales del prestatario permanecen iguales.
Muchos prestatarios aprecian esta estabilidad en su presupuesto mensual. Con la alternativa, tendrían que estar preparados para la posibilidad de un pago mensual más alto
Muchos prestatarios sacan una ARM porque la tasa fija comparable es demasiado alta para su presupuesto; en otras palabras, la tasa introductoria más baja de la ARM hace que sea más fácil acceder a una vivienda por menos.
La esperanza es que sus ingresos aumenten o que las tasas bajen lo suficiente como para que puedan refinanciar a un préstamo de tasa fija antes de que se restablezca la tasa ARM. Este es un riesgo calculado, sin embargo.
La trampa con un ARM convertible: si las tasas de interés aumentan, la inclusión de una cláusula de conversión realmente no tiene ningún beneficio para el prestatario. Una ARM convertible solo funciona a favor del prestatario si las tasas bajan, un resultado muy difícil de predecir.
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