Hipoteca de pagos escalonados

Hipoteca de pagos escalonados: poco comunes, pero adecuadas para algunos propietarios

La hipoteca de pagos escalonados o graduados son relativamente inusuales. Tienen tarifas fijas, pero pagos mensuales variables.

Para cuando finalice el plazo del préstamo, tendrá el saldo completo, pero el saldo del préstamo puede aumentar o disminuir en diferentes momentos durante la vigencia del préstamo.

Aunque son inusuales, las hipotecas de pagos graduados (GPM) pueden ser beneficiosas para ciertos tipos de prestatarios.

¿Qué es una hipoteca de pagos escalonados?

Generalmente dividimos las hipotecas en dos grupos: las de tipo fijo y las de tipo variable.

Una hipoteca de pagos escalonados es tanto: un préstamo con una tasa fija, pero pagos variables o escalonados.

Los GPM son préstamos auto amortizables, lo que significa que la deuda se paga por completo al final del plazo del préstamo.

Por lo general, son un producto de la FHA (a veces denominado préstamo de la Sección 245), que requiere que el prestatario pague por adelantado las primas anuales del seguro hipotecario.

Los planes FHA GPM incluyen:

Un período inicial de 5 años al 2.5 por ciento, 5 por ciento o 7.5 por ciento de graduación

Un período inicial de 10 años al 2 por ciento o 3 por ciento de graduación

Debido a cómo se estructuran los pagos, los GPM son una opción para los prestatarios que esperan mayores ganancias en los próximos años, pero que tienen más dificultades para cumplir con los requisitos de deuda a ingresos para calificar para un préstamo hoy.

Pros y contras de las hipotecas de pago escalonado

Las hipotecas de pago gradual pueden ser bastante complicadas, por lo que es difícil entender exactamente cómo funcionan al principio.

Sin embargo, hay beneficios, como costos iniciales más bajos, que pueden hacerlos beneficiosos para ciertos prestatarios.

Ventajas

Pagos iniciales más bajos. La idea detrás de las hipotecas de pagos graduados es que los pagos comienzan pequeños y crecen con el tiempo.

Si espera aumentar sus ingresos con el tiempo, esto le permite obtener una hipoteca que es más asequible para empezar.

Más fácil de calificar. Debido a sus pagos iniciales más bajos, los agentes hipotecarios pueden estar dispuestos a aprobar GPM más fácilmente para personas con bajos ingresos.

Compra una casa más grande. Los requisitos de préstamo menos estrictos y los pagos más bajos pueden facilitar que los prestatarios califiquen para montos de préstamo más grandes.

Contras

Mayor costo total. Debido a que los pagos iniciales son bajos, el capital se reduce más lentamente, lo que significa que se acumularán más intereses, lo que aumentará los costos.

Complejidad; Los GPM son complejos gracias a sus pagos cambiantes y otros factores. Puede ser más difícil determinar si un GPM se ajusta a su presupuesto o si es una buena oferta.

Amortización negativa. Es posible que su pago mensual, especialmente al principio, no cubra el monto total de los intereses que se acumulan.

Eso significa que su deuda podría crecer al principio, lo que podría ponerlo bajo el agua en su casa, debiendo más de lo que vale la casa.

Depende del crecimiento futuro de los ingresos. Si sus ingresos futuros no aumentan como se esperaba, sus pagos futuros más grandes podrían volverse inasequibles.

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Fuente: 

MORTGIJ 

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