Hipoteca de tasa fija a 15 o 30 años ¿cuál es la adecuada para usted?

Si está pensando en aplicar para una hipoteca de tasa fija, debe elegir un plazo de préstamo que seguir. El plazo del préstamo es el tiempo que le llevará reembolsar el préstamo. Influye cuánto pagará cada mes incluido intereses y definirá en cuanto tiempo será propietario de la casa por completo. Las hipotecas de tasa fija típicamente vienen con un plazo de 15 o 30 años, aunque, algunos prestamistas ofrecen plazos de 10 a 20 años también.

Hipotecas a 30 años

Sus cuotas serán menores:

Si pide prestado un total de $500,000 pagará menos por mes en el curso de 30 años (360 meses) de lo que pagaría en 15 años (180 meses). Sin embargo, es poco probable que sus pagos mensuales sean la mitad exacta de un préstamo a 15 años debido a las diferentes tasas de interés. Las hipotecas de tasa fija a 30 años son beneficiosas para propietarios con pagos de deudas mensuales más altos. Los pagos mensuales más bajos significan que le queda más efectivo para otros gastos.

Sus tasas de interés serán más altas:

Solo porque paga menos mes a mes, no significa que pagará menos en general. De hecho, es lo contrario. Pagará mas en una hipoteca de tasa fija a 30 años de lo que pagará en un préstamo a 15 años, gracias al interés. Dado que el periodo de amortización en una hipoteca de tasa fija a 30 años es más larga que su contraparte de 15 años, los prestamistas cobran tasas de interés mas altas para mitigar el mayor riesgo de incumplimiento.

Además, aun si las tasas de interés entre una hipoteca de tasa fija a 15 y 30 años fueran lo mismo, esta última acumularía mas intereses, debido al plazo más largo sobre el que se pueden acumular intereses. Si desea pagar menos a largo plazo y puede costear pagos mensuales más altos, entonces un préstamo a 30 años puede no ser para usted.

Puede pagar una vivienda mejor:

La cantidad que califica para pedir prestado depende en varios factores, incluyendo su puntaje de crédito, la relación deuda-ingresos, relación préstamo-valor y más. Si se siente cómodo con todas esas categorías, es posible que pueda comprar una casa mejor con un préstamo a 30 años. Eso es porque si puede pagar pagos mensuales iguales, lo primero le permitiría obtener un préstamo mayor. Lea nuestra guía para primeros compradores aquí.

Tendrá más ingresos mensuales disponibles para otros objetivos:

Tener menos pagos le asegura que tendrá mas ingresos mensuales para cubrir otros gastos, como servicios públicos, pagos de automóvil y seguro. También tendrá mas dinero en mano para destinar a las metas financieras que tenga en corto plazo. ¿le gustaría renovar su casa más temprano que tarde? ¿espera usted o su hijo esperan ir a la universidad en el futuro cercano? Los pagos mensuales mas bajos pueden ayudarlo a costear estos objetivos que no pueden esperar hasta que su hipoteca este saldada.

Hipotecas a 15 años

Pagará el préstamo más rápido:

Uno de los beneficios de una hipoteca de tasa fija a 15 años es que la liquidará más rápido. Pagará pagos mensuales más altos a cambio de un plazo de préstamo más corto y como su prestamista lo considera un préstamo de menos riesgo (debido a un periodo mas corto para que recuperen su dinero) generalmente le ofrecerán una tasa de interés más baja.

Las hipotecas de tasa fija a 15 años son beneficiosas si puede pagar un pago mensual más alto junto con sus otros gastos. También son prácticas si desea ahorrar dinero a largo plazo, debido a la significante falta de intereses acumulados comparado con una hipoteca a 30 años.

Construye capital más rápido:

El “capital de vivienda” es la cantidad de su hipoteca que ha pagado, comparado con lo que aún debe pagar; a menudo presentado como un porcentaje. En otras palabras, el capital es la proporción de la propiedad que posee; solo posee una porción de su propiedad hasta que haya pagado todo el préstamo.

Pagar cuotas mensuales más altas le permite construir capital rápidamente, porque su dinero va destinado al capital -la cantidad original que pidió prestada- en lugar de los intereses. Claro que tendrá pagos mensuales mas bajos con una hipoteca de tasa fija a 30 años, pero pagar un porcentaje de interés mensuales más alto. Esto significa que costará más y llevará más tiempo acumular capital en su hogar con una hipoteca de tasa fija a 30 años que con una a 15 años.

Pagará menos cuotas:

Las hipotecas de tasa fija a 15 años están exentas de los ajustes de precio a nivel de préstamo (LLPA) que Fannie Mae y Freddie Mac cobran a algunos prestatarios por una hipoteca de tasa fija a 30 años. Nacidas de las crisis financieras del 2008 para proteger a los prestamistas de préstamos más arriesgados, las LLPA se suman a lo largo de hipotecas de tasa fija a 30 años, lo que las hace más caras en comparación con una hipoteca a 15 años. Generalmente, los prestatarios con puntajes de crédito mas bajos o quienes aportan menos cantidad, deben tener LLPA.

Asimismo, FHA (Administración Federal de Vivienda) cobra primas de seguro más altas en hipotecas a 30 años en comparación con hipotecas a 15 años. Las hipotecas a 15 años tradicionalmente tienen primas menores y algunos ajustes de precios a nivel de préstamo no existen en préstamos a 15 años en lo absoluto. Pagará menos cuotas con una hipoteca a 15 años, ahorrándole más dinero que con una hipoteca a 30 años.

Tendrá deducciones fiscales más bajas:

La cantidad de dinero que paga en intereses es a menudo deducible de impuestos (siempre y cuando sea para su residencia principal o secundaria, entre otros requisitos). Así mismo, los prestatarios pueden exigir deducciones fiscales más altas para pagos realizados a hipotecas a 30 años, porque se destina más dinero al capital que a intereses en hipotecas a 15 años. Con deducciones fiscales más bajas de una hipoteca a 15 años, terminará pagando más impuestos que con una hipoteca a 30 años.

Decidir entre una hipoteca de tasa fija a 15 o 30 años es una decisión importante, evalúe cuidadosamente sus opciones y decida que funciona mejor para su presupuesto mensual.

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