Hipotecas de tipo cerrado vs líneas de crédito de tipo abierto
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Diferencia entre hipotecas de tipo cerrado y líneas de crédito de tipo abierto
Extremo cerrado vs. extremo abierto. Bajo la Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda (HMDA), una hipoteca cerrada es:
- una extensión de crédito;
- garantizado por un gravamen sobre una vivienda;
- y no es una línea de crédito abierta.
Los ejemplos de una hipoteca cerrada incluyen hipotecas de tipo fijo de 30 años de variedad de jardín, hipotecas de primer gravamen. Por el contrario, una línea de crédito abierta es:
- una extensión de crédito;
- garantizado por un gravamen sobre una vivienda;
- y un plan de crédito para el cual:
- el prestamista espera transacciones repetidas;
- el prestamista puede imponer un cargo financiero sobre el saldo impago;
- y la cantidad de crédito disponible para el prestatario está disponible en la medida en que se paga el saldo pendiente.
Un ejemplo de una línea de crédito abierta es una línea de crédito con garantía hipotecaria sobre la cual un prestatario puede retirar de acuerdo con el contrato de línea de crédito. La extensión inicial de crédito es una transacción cubierta por HMDA; los retiros posteriores de la línea de crédito no lo son.
Ciertos préstamos están excluidos de contarse para el umbral de préstamo:
- préstamos cerrados o líneas de crédito abiertas originadas o compradas por una institución financiera que actúa en calidad de fiduciario (como un fideicomisario);
- préstamos cerrados o líneas de crédito abiertas garantizadas por un gravamen sobre terrenos no mejorados; financiamiento temporal (como préstamos puente o de construcción);
- la compra de una participación en un grupo de préstamos cerrados o líneas de crédito abiertas (como certificados de participación hipotecaria, valores respaldados por hipotecas o conductos de inversión de hipotecas inmobiliarias);
- la compra únicamente del derecho a los préstamos de servicio; préstamos cerrados o líneas de crédito abiertas adquiridas como parte de una fusión o adquisición;
- hipotecas de tipo cerrado o líneas de crédito de tipo abierto por menos de $500;
- la compra de intereses parciales en préstamos cerrados o líneas de crédito abiertas;
- préstamos de tipo cerrado o líneas de crédito de tipo abierto utilizadas principalmente con fines agrícolas;
- préstamos de tipo cerrado o líneas de crédito de tipo abierto que se utilizan principalmente para fines comerciales, a excepción de los préstamos para mejoras del hogar y los préstamos para la compra de una vivienda; y
- ciertas transacciones del estado de Nueva York
Sin embargo, para evitar cambios frecuentes en los procedimientos de recopilación de datos, una institución financiera puede recopilar voluntariamente datos de la HMDA sobre hipotecas cerradas y líneas de crédito abiertas, incluso cuando no haya alcanzado el umbral de recopilación obligatoria. Esto ayuda a las instituciones financieras cuya proximidad a los umbrales puede causar que su deber de informar fluctúe de un año a otro.
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