¿Por qué subió mi hipoteca? Factores que pueden modificar sus pagos hipotecarios mensuales

Si ha cerrado su préstamo y su pago hipotecario no ha cambiado, pero de repente un mes ha subido, ¿qué significa?

La mayoría de nosotros tendemos a suponer que nuestros costos de vivienda se mantendrán bastante estables. Un cambio inesperado en el pago mensual de nuestra hipoteca puede ser un poco impactante para nosotros y nuestro presupuesto.

¿Puede aumentar mi pago hipotecario?

Es cierto que el pago de su hipoteca puede aumentar. Es posible que el monto del pago mensual de su hipoteca fluctúe varias veces durante el plazo del préstamo.

Si su pago hipotecario mensual ha subido o bajado, lo primero que debe hacer es averiguar el porqué. Estas son las razones principales por las que cambian los pagos de su hipoteca.

Cambios en el impuesto a la propiedad

Sus impuestos a la propiedad que suben o bajan pueden causar un cambio en su pago hipotecario. La mayoría de las personas pagan sus impuestos y seguros en una cuenta de depósito en garantía. Las cuentas de depósito en garantía son útiles porque significan que no tiene que pagar toda su factura de impuestos de una sola vez. En cambio, sus impuestos se reparten en pagos iguales a lo largo del año.

Si hay un deficit en su cuenta debido a un aumento de impuestos, su prestamista cubrirá el déficit hasta su próximo análisis de depósito en garantía. Cuando se lleve a cabo el análisis, su pago mensual aumentará para cubrir el tiempo que estuvo en deficit y  el aumento del pago de impuestos en el futuro. Su administrador hipotecario solo realiza un análisis de depósito en garantía una vez al año, y no necesariamente será al mismo tiempo que se evalúa su impuesto a la propiedad.

Sus pagos de impuestos solo cambiarán en ciertas situaciones.

Revaloración

Ocasionalmente, el valor de su propiedad será reevaluado y esto provocará un cambio en sus impuestos que puede causar que el pago de su hipoteca suba o baje. Diferentes ubicaciones tienen diferentes requisitos sobre la frecuencia con la que se reevalúa el valor de la propiedad.

Exenciones

La pérdida de exenciones de impuestos a la propiedad también puede aumentar el pago de su hipoteca. Algunos estados y municipios exigen que vuelva a solicitar sus exenciones cada año.

Seguro para propietarios

Si tiene una hipoteca, debe tener un seguro para propietarios. Lo protege tanto a usted como a su prestamista contra daños de su casa. Si no tiene una póliza actual o la suya ha vencido, su prestamista puede encontrar una para usted. Si su prestamista encuentra el seguro, puede ser más costoso de lo que sería si buscara su propia póliza. Esto puede hacer que el pago de su hipoteca aumente.

Puede ocurrir un déficit en su cuenta de depósito en garantía si cambia las pólizas de seguro para propietarios y su prestamista tiene que hacer pagos inesperados. Esto también puede suceder si hay aumentos en el costo de las primas, incluso si tiene la misma compañía de seguros.

Ajustes de tasas de interés

El pago de su hipoteca también cambia después de cierto período si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM).

Las hipotecas de tasa ajustable, tienen una tasa que generalmente es más baja que las tasas fijas comparables. Después de un tiempo (5, 7 o 10 años), la tasa se vuelve variable y cambia típicamente cada 6 meses a un año.

 Luego, su hipoteca se vuelve a amortizar durante el resto del plazo del préstamo a la nueva tasa. El pago de su hipoteca aumentará o disminuirá a medida que cambien las tasas hipotecarias. Es importante tener en cuenta que existen límites en cuanto a cuánto puede subir o bajar su tasa con respecto a la tasa inicial que le dieron.

Refinanciamiento de hipoteca

Refinanciar su préstamo hipotecario generalmente hará que sus pagos mensuales cambien, a veces, mucho.

En algunos casos, su factura mensual en realidad bajará, como si refinanciara a una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más largo. Sin embargo, también hay situaciones en las que un refinanciamiento hará que su pago mensual aumente, como si refinanciara a un plazo de préstamo más corto (por ejemplo, de 30 años a 15 años) para pagar su casa más rápido y ahorrar dinero en los costos de interés.

¿Puede disminuir el pago de mi hipoteca?

¿Sabía que también es posible que disminuya su pago mensual? Además de un ajuste a la baja de una tasa ajustable y la posibilidad de que se reduzcan los impuestos sobre la propiedad, una de las razones más comunes para una reducción en el pago mensual de su hipoteca es la pérdida del seguro hipotecario privado.