Préstamos convencionales conformes y no conformes
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Diferencia entre préstamos convencionales conformes y no conformes
¿Cómo se diferencian estos dos tipos de préstamos convencionales?
El financiamiento hipotecario de tipo convencional; lo que quiere decir es que es un préstamo que no está bajo ningún programa de garantía de gobierno o agencia (FHA, VA, Rural, etc.). Bajo esta categoría de un préstamo hipotecario convencional; existen dos vertientes: Un préstamo convencional regular y el préstamo convencional conforme.
El conforme es aprobado y tramitado para ser vendido a un mercado secundario de inversionistas. Estos inversionistas, Fannie Mae o Freddie Mac, tienen lo que se llama las guías de evaluación, análisis y aprobación del préstamo bajo los niveles de riesgos de ese inversionista. Si esta transacción cumple con esas guías, se define entonces que el préstamo es elegible y conforme.
Por otro lado, el préstamo convencional regular (no conforme) esta definido bajo las políticas de riesgo de las instituciones; y su destino final es permanecer en la cartera de inversiones propias de la institución que lo originó y o adquirió.
¿Por qué se afectan la tasa de interés y algunos términos entre los dos tipos de préstamos?
El mercado secundario presenta un nivel de liquidez que permite que las ofertas, sobre todo en tasas de interés anual sean relativamente más bajas que las de un préstamo convencional regular que se quedará en la cartera de la institución financiera. Por lo tanto, uno de los factores atractivos del préstamo convencional conforme es la tasa más baja del mercado. Cuando la institución le vende al inversionista, la institución no tiene riesgo de tasas ni de delincuencia; por lo cual resulta atractivo y conveniente que los préstamos sean de tipo conforme.
¿Qué particularidades tiene un préstamo frente al otro?
Para el préstamo convencional conforme hay unas guías específicas que definen qué transacción y qué propiedad sería elegible. Uno de los ejemplos más importantes es que en las transacciones conformes, no todos los condominios cualifican. La otra particularidad es que tienen un límite de hasta 80% de deuda a valor (“loan to value”); y para poder otorgar un nivel superior de obligación tendría que obtenerse un seguro hipotecario.
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