Productos hipotecarios de tasa ajustable (ARM)
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Diferentes productos hipotecarios de tasa ajustable (ARM)
Existe una gran cantidad de productos ARM, cada uno con diferentes términos. Los tipos comunes de ARM o ARM populares durante el boom del milenio incluyen:
- ARM híbridos;
- Opciones ARM;
- ARM de conversión; y
- ARM de interés solamente.
Las ARM brindan a los prestamistas aumentos periódicos en su rendimiento sobre el saldo de capital durante los períodos de tasas de interés altas y crecientes a corto plazo.
Los ARM tienen una mayor demanda cuando las tasas de interés o los precios de las viviendas aumentan demasiado rápido. Menos compradores pueden calificar para una hipoteca de tasa fija (FRM) para financiar su compra. Un cronograma de pagos escalonados les da tiempo a los compradores para ajustar sus ingresos y gastos en el futuro para comenzar la eventual amortización del préstamo.
ARM híbridos
El ARM híbrido, también conocido como el “vuelco canadiense”, es una fusión de un FRM y un ARM. Es el tipo “tradicional” de ARM en el que la tasa de interés se fija durante el plazo inicial del préstamo y luego se ajusta periódicamente.
Algunas ARM híbridas llevan el nombre del período fijo inicial y el período de ajuste. El primer número en la descripción del préstamo hace referencia al período del préstamo con una tasa de interés fija. El segundo número hace referencia a la frecuencia de los ajustes después del período inicial de tasa fija (cada año).
ARM de solo interés
Con una ARM de solo interés, los pagos mensuales del prestatario se aplican solo al interés adeudado en el préstamo, no al capital del préstamo. Este cronograma de pago de interés solamente es típicamente de tres a diez años.
Después de que vence el período de solo interés, los pagos mensuales del prestatario se ajustan para incluir tanto el interés como el capital. Sin embargo, debido a que el prestatario no realizó ningún pago de capital durante los primeros años del plazo del préstamo, los pagos de capital se amortizan en un período de tiempo más corto.
ARM de opción
Los ARM de opción se encontraban entre los tipos de préstamo más insidiosos ofrecidos durante el boom del milenio. Los ARM de opción se denominan así porque según estos términos de préstamo, el prestatario puede elegir entre varias opciones de pago diferentes cada mes.
También llamados ARM de selección de pago, los ARM de opción generalmente comienzan con una tasa de interés muy baja. Sin embargo, esta tasa solo se mantiene durante aproximadamente un mes antes de aumentar regularmente cada mes.
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