Puntos de descuento de una hipoteca

Puntos de descuento en una hipoteca: ¿Qué son y cómo usarlos?

Los Mortgage Discount Points (puntos de descuento) representan un pago único por adelantado para el banco o prestamista al momento del contrato del crédito hipotecario. La finalidad de este abono es obtener una tasa de interés menor o “descontada” para reducir las cuotas mensuales.

Al momento de aprovechar este recurso, cada punto tiene un valor del 1% del monto total de la hipoteca solicitada. Por ejemplo, si pides $150,000 dólares, el costo de la tarifa mencionada equivale a $1,500. Por lo general, la entidad financiera te puede rebajar un 0.25% de la tasa de interés por cada punto, pero este descuento puede ser mayor o menor según las políticas del agente hipotecaria.

Aspectos clave sobre los puntos de descuento

Durante la solicitud de una hipoteca, el banco te da una cotización dividida en 2 partes: una indica la tasa de interés y la otra la cantidad de puntos necesarios para obtener dicho porcentaje. Por lógica, cuantos más puntos pagues, menor será tu tasa. Cuando recibes el estado de cuenta de settlement, la reducción aparece como “Tarifa de descuento” (Discount fee) o “Compra de tarifa reducida” (Mortgage Rate Buydown).

Debes tener presente:

• Estos puntos de descuento de hipoteca son deducibles de impuestos en función de tu declaración al IRS. Mientras que te sugerimos contratar a un profesional, ten presente que esto no sucede si se trata de un préstamo hipotecario para refinanciamiento.
• En el caso de las ARM o hipotecas variables, el descuento solo aplica durante el plazo fijo del crédito. 
• Considera el enganche que vas a dar antes de comprar los mortgage points. Si abonas menos del 20%, es posible que tengas que pagar el PMI (Personal Mortgage Insurance). Por lo que necesitas calcular cómo te afecta este gasto adicional en comparación con el interés adelantado.
• Toma en cuenta que, aunque el cálculo del APR es importante, puede ser perjudicial con respecto a los puntos de descuento. Esto es porque asume que vas a mantener la hipoteca por el plazo convenido (10, 15, 20 ó 30 años).

¿En qué situación conviene usar los puntos de descuento?

Antes que nada, hay 2 factores que debes tomar en cuenta: si te queda suficiente dinero sobrante para pagarlos y el tiempo que piensas habitar la vivienda que quieres comprar. Cuanto más tiempo vivas en la casa o departamento, mayor será el ahorro con el prepago de intereses.

Un ejemplo simple luce así:

• Para una hipoteca a 30 años de $100 mil dólares con 5% de interés, obtienes una cuota mensual de $537.
• Si compras 3 puntos de descuento de hipoteca, la tasa bajaría tentativamente a 4.25%, ubicando el pago mensual en $492.

La compra de los puntos en este ejemplo, cuesta $3,000 y obtienes un ahorro al mes de $45. El tiempo necesario de estancia en la vivienda para salir parejo o cubrir los gastos, es de 66 meses o 5.5 años. Como se trata de 360 meses, usar los mortgage points es una opción inteligente cuando piensas estar en inmueble por más tiempo del señalado. De no ser así, es preferible no hacerlo.

Los puntos de descuento de la hipoteca son un recurso interesante para reducir el monto final que vas a terminar pagando por este préstamo. Eso sí, debes tener presente algunas variables para poder aprovecharlos de forma inteligente.

Recuerde que nuestro equipo está siempre atento a escuchar tus comentarios y ayudarte a resolver tus asuntos hipotecarios +1 (800) 638-6035, síguenos en Facebook y Regístrate aquí  para más información. ¡Gracias!

Fuente: 

MORTGIJ 

Si desea realizar el cálculo de su hipoteca: