Los Mortgage Discount Points (puntos de descuento) representan un pago único por adelantado para el banco o prestamista al momento del contrato del crédito hipotecario. La finalidad de este abono es obtener una tasa de interés menor o “descontada” para reducir las cuotas mensuales.
Al momento de aprovechar este recurso, cada punto tiene un valor del 1% del monto total de la hipoteca solicitada. Por ejemplo, si pides $150,000 dólares, el costo de la tarifa mencionada equivale a $1,500. Por lo general, la entidad financiera te puede rebajar un 0.25% de la tasa de interés por cada punto, pero este descuento puede ser mayor o menor según las políticas del agente hipotecaria.
Durante la solicitud de una hipoteca, el banco te da una cotización dividida en 2 partes: una indica la tasa de interés y la otra la cantidad de puntos necesarios para obtener dicho porcentaje. Por lógica, cuantos más puntos pagues, menor será tu tasa. Cuando recibes el estado de cuenta de settlement, la reducción aparece como “Tarifa de descuento” (Discount fee) o “Compra de tarifa reducida” (Mortgage Rate Buydown).
Antes que nada, hay 2 factores que debes tomar en cuenta: si te queda suficiente dinero sobrante para pagarlos y el tiempo que piensas habitar la vivienda que quieres comprar. Cuanto más tiempo vivas en la casa o departamento, mayor será el ahorro con el prepago de intereses.
Un ejemplo simple luce así:
La compra de los puntos en este ejemplo, cuesta $3,000 y obtienes un ahorro al mes de $45. El tiempo necesario de estancia en la vivienda para salir parejo o cubrir los gastos, es de 66 meses o 5.5 años. Como se trata de 360 meses, usar los mortgage points es una opción inteligente cuando piensas estar en inmueble por más tiempo del señalado. De no ser así, es preferible no hacerlo.
Los puntos de descuento de la hipoteca son un recurso interesante para reducir el monto final que vas a terminar pagando por este préstamo. Eso sí, debes tener presente algunas variables para poder aprovecharlos de forma inteligente.
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