Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más ventajas tendrá cuando solicite una hipoteca. Veamos cómo se calcula su puntaje de crédito y qué significa esto para usted.
Su puntaje de crédito es la representación numérica de su historial de crédito. Es un número de tres dígitos que expresa qué tan consistente eres cuando pagas tus deudas.
Su puntaje de crédito se basa en la información que las tres principales agencias de crédito (Equifax, TransUnion® y Experian) recopilan sobre usted de los acreedores. Los acreedores incluyen empresas de las que toma prestado o a las que realiza pagos. Su prestamista hipotecario o de préstamos estudiantiles, su compañía de tarjetas de crédito, su arrendador y su compañía de servicios públicos pueden brindar información a las agencias de crédito sobre cómo realiza los pagos.
Su puntaje proviene de la información en su informe de crédito. Los informes de crédito son resúmenes detallados de su historial de préstamos. Muestran cuentas de créditos anteriores, actuales y su historial de pagos. Cuando solicita un préstamo, su prestamista usa su informe de crédito y puntaje para determinar si le presta dinero.
Hay muchos lugares donde puede conocer su puntaje de crédito. Probablemente encontrará que su puntaje cambia dependiendo de dónde mire. Hay un par de razones para esto:
Su puntaje de crédito se compone de varios factores. Estos factores incluyen historial de pago, tipos de crédito, crédito nuevo, utilización de crédito y duración del historial de crédito.
Cuando un prestamista mira su informe de crédito, quiere ver que pague sus deudas en su totalidad y a tiempo. Su historial de pago tiene una fuerte influencia en su puntaje crediticio. Muestra cuán consistentemente paga sus deudas y realiza los pagos a tiempo. También muestra cuentas morosas y artículos como bancarrotas, juicios y gravámenes. Un historial crediticio deficiente puede tener un efecto negativo significativo en su puntaje crediticio.
La diversidad crediticia es otro factor que se considera en su puntaje. Una combinación de tipos de crédito puede tener un impacto positivo en su puntaje porque les muestra a los prestamistas que puede administrar con éxito diferentes tipos de deuda. Establecer una combinación de tipos de crédito (como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos personales, etc.) puede aumentar levemente su puntaje.
Abrir una gran cantidad de crédito nuevo en un corto período de tiempo puede significar para los acreedores que usted es riesgoso. Cuanto menos crédito nuevo haya en su informe al mismo tiempo, mejor. La forma en que busca crédito tiene un pequeño efecto en su puntaje de crédito general.
La utilización del crédito se refiere a la cantidad de su crédito disponible que está utilizando. Para encontrar su índice de utilización de crédito, divida el total de sus deudas por el total de su crédito disponible. Un índice de utilización de crédito alto puede reducir su puntaje de crédito; los acreedores quieren ver que usted no está alcanzando o excediendo constantemente su límite de crédito. Mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito es importante para mantener un bajo índice de utilización del crédito.
Si ha realizado pagos constantes y oportunos en su tarjeta de crédito durante años, es más fácil determinar que es un prestatario confiable. Sin embargo, si ha realizado pagos durante solo unos meses, su capacidad para pagar la deuda no es la establecida. Un historial de crédito más largo generalmente es mejor para su puntaje de crédito.
La mayoría de las personas considera que un buen puntaje es de 700 o más. Cuando solicita una hipoteca, el requisito de puntaje de crédito varía según su prestamista y el tipo de préstamo que desea. A continuación, describimos los puntajes de crédito mínimos para cada tipo de hipoteca.
Los préstamos convencionales requieren un puntaje de 620 o más.
Los préstamos de la FHA, respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), requieren un puntaje de al menos 580.
Si es un veterano o un miembro del servicio activo, podría obtener un préstamo VA. Aunque el VA no tiene un requisito de crédito mínimo para los préstamos del VA, los prestamistas pueden establecer sus propios requisitos.
Los préstamos USDA son solo para viviendas en áreas rurales, según lo determine el Departamento de Agricultura de EE. UU. Para obtener un préstamo del USDA, necesita un puntaje mínimo de 640 y un ingreso familiar que no supere el 115% del ingreso medio del área.
Si su puntaje no está donde debe estar para obtener el préstamo que desea, hay varias formas en que puede aumentar su puntaje.
Pagar sus facturas a tiempo es una de las formas más sencillas de aumentar su puntaje de crédito. Sepa cuándo vencen sus facturas o configure pagos automáticos para asegurarse de no perder nunca un pago.
Reducir su deuda es otra forma de mejorar su puntaje crediticio. Cuando paga su deuda, su puntaje de crédito mejora porque su índice de utilización de crédito disminuye.
Haga un inventario de su deuda y haga un plan para pagarla. Hay algunos enfoques diferentes que puede tomar. Puede reducir rápidamente las deudas pagando más del pago mínimo cada mes. Puede abordar sus deudas más pequeñas para reducir la cantidad de facturas que paga. O puede trabajar primero en sus deudas con intereses más altos.
Cuando solicita un crédito, generalmente disminuye su puntaje en algunos puntos. Mientras intenta aumentar su puntaje, evite solicitar nuevos créditos como tarjetas de crédito y préstamos.
Es fácil verificar su crédito: tiene derecho a un informe de crédito gratuito de las tres principales agencias de crédito una vez al año. Es una gran idea revisar su informe de crédito anualmente para asegurarse de que no haya errores.
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