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¿Qué es la relación deuda-ingreso?
Si planea comprar una casa o un automóvil, o realizar cualquier compra que requiera un préstamo, es esencial tener una buena relación deuda-ingreso. Su DTI revela cuánto de sus ingresos se destina al pago de deudas cada mes, y esta proporción brinda a los prestamistas una instantánea de su condición financiera y qué tan probable es que pague su préstamo.
Un buen DTI puede ayudarte a obtener un préstamo a las mejores tasas, pero un mal DTI podría prohibirte obtener un préstamo.
Calcular una relación deuda-ingreso es tan simple como tomar todas sus deudas mensuales pendientes y dividirlas por sus ingresos mensuales. Por lo general, se utiliza el ingreso mensual bruto, que es lo que gana antes de impuestos y deducciones.
Ratios DTI front-end vs. back-end
Cuando pides un préstamo, los prestamistas examinan dos aspectos de tu DTI: la relación inicial y la relación final.
La relación inicial incluye los gastos de vivienda y consiste en el capital, los intereses, los impuestos y el seguro. De acuerdo con la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, los prestamistas generalmente quieren que la proporción inicial no supere el 25% al 28% de sus ingresos brutos mensuales.
El ratio back-end incluye los gastos de vivienda más la deuda a largo plazo. Los prestamistas prefieren ver este número entre el 33% y el 36% de su ingreso bruto mensual.
¿Cuál es un buen ratio DTI para una hipoteca?
Los requisitos de la relación deuda-ingreso varían, pero como regla general, los prestamistas quieren sentirse cómodos de que su carga de deuda actual es lo suficientemente baja como para que pueda pagar una deuda tan grande como un préstamo hipotecario.
Requisitos de DTI por tipo de hipoteca
Las diferentes hipotecas tienen sus propios requisitos DTI, aunque los requisitos precisos varían según el prestamista. Según Experian, la mayoría de los prestamistas quieren ver un DTI por debajo del 43% para calificar para una hipoteca convencional, y algunos pueden esperar ver un DTI del 36% o menos.
¿Cómo calcular la relación deuda-ingreso?
Calcular una relación deuda-ingreso es un proceso relativamente sencillo. Para encontrar su DTI:
- Calcule todas sus deudas mensuales, incluyendo una hipoteca, un préstamo para automóvil, la factura de la tarjeta de crédito y otras obligaciones.
- Calcule su ingreso bruto mensual, es decir, la cantidad antes de impuestos y deducciones.
- Divida sus deudas mensuales entre sus ingresos mensuales para producir su DTI.
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