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Todo lo que debes saber sobre una Tasa de Porcentaje Anual (APR)
APR intenta tener en cuenta los costos iniciales para ofrecer un verdadero “costo de financiación” que suele ser más alto que la tasa de interés de su hipoteca.
APR se basa en la entrada humana y las variables que se pueden manipular hasta cierto punto. Por lo tanto, es una medida imperfecta.
Una APR ligeramente más baja de un agente hipotecario puede no ser necesariamente una mejor oferta.
Producto tangible
Algunos costos iniciales asociados con una hipoteca se consideran “cargos financieros prepagos” en el sentido de que solo se pagan para obtener la hipoteca y NO están vinculados a un servicio tangible.
El seguro de propietario de vivienda es un producto tangible que podría (¡y debería!) pagarse independientemente de la presencia de una hipoteca. Por lo tanto, NO es un cargo por financiamiento prepago. Una tarifa de procesamiento de préstamo, por otro lado, es solo algo que pagará si obtiene un préstamo y, por lo tanto, ES un cargo de financiamiento prepago.
Los cargos por financiamiento prepago (o PFC) no son ni buenos ni malos.
Un préstamo sin ellos no es necesariamente mejor que un préstamo con muchos de ellos. E incluso si le dicen que no está pagando los PFC, la mayoría de ellos aún tendrá que pagarlos alguien.
Por lo general, esto implica que el agente hipotecario ofrezca una tasa de interés más alta y luego pague los PFC por usted. En ese ejemplo, simplemente ha financiado las PFC pagando intereses más altos a lo largo del tiempo. Nuevamente, eso no es ni bueno ni malo, solo una opción entre pagar más por adelantado o más con el tiempo.
Los PFC son más notables porque determinan la tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo.
Los agentes hipotecarios están obligados por ley a revelar la APR
Esta es una buena idea en concepto, pero no tan simple en la práctica. Los reguladores calculan que el requisito nivela el campo de juego al obligar a los agentes hipotecarios a dar a los consumidores una idea de cuál será el verdadero costo de la financiación.
De hecho, la noción de cotizar tasas hipotecarias en términos de tasas de NOTA y costos iniciales relacionados con el agente hipotecario es fantástica e ideal.
Desafortunadamente, los reguladores dejan que los agentes hagan sus propios cálculos de APR.
Si bien la mayoría de los agentes hipotecarios hacen las cosas de la misma manera, otros lo hacen de manera diferente para cotizar una APR más baja que sus competidores.
Algunos agentes hipotecarios son simplemente más conservadores en lo que definen como PFC porque quieren evitar el escrutinio de los reguladores. Esos agentes pueden tener cotizaciones APR más altas que otros, incluso si todos los costos iniciales son exactamente los mismos.
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