¿Quién es responsable de una hipoteca luego de que el prestatario muere?

Cuando muere el propietario de una casa, la herencia de la casa generalmente se decide mediante un testamento o sucesión. Pero, ¿qué pasa con una casa que tiene una hipoteca? ¿Son sus parientes más cercanos responsables de sus deudas hipotecarias cuando muera? ¿Qué sucede con los familiares sobrevivientes que todavía viven en el hogar en cuestión?

¿Quién asume su deuda hipotecaria cuando muere?

Por lo general, la deuda se recupera de su patrimonio cuando muere. Esto significa que antes de que los bienes puedan pasar a los herederos, el albacea de su patrimonio primero usará esos bienes para pagar a sus acreedores. Con la deuda hipotecaria, sin embargo, el proceso es diferente.

A menos que alguien haya firmado conjuntamente el préstamo o sea un coprestatario, nadie está obligado a asumir la hipoteca. Sin embargo, si la persona que hereda la vivienda decide conservarla y asumir la responsabilidad de la hipoteca, existen leyes que le permiten hacerlo. Por lo general, la familia sobreviviente hace pagos para mantener la hipoteca al día mientras hacen arreglos para vender la casa.

Si cuando muera, nadie se hace cargo de la hipoteca ni realiza los pagos, entonces el administrador hipotecario comenzará un proceso de ejecución hipotecaria.

Hacerse cargo de una hipoteca de una casa heredada

Por lo general, cuando una propiedad hipotecada transfiere la propiedad, una cláusula de vencimiento a la venta o una cláusula de enajenación requieren que el monto total del préstamo se pague de inmediato. Sin embargo, existen leyes vigentes para proteger a los herederos de la propiedad que les permiten hacerse cargo del título de la casa (lo que significa que son los propietarios legales de la vivienda) sin activar la cláusula de vencimiento a la venta.

Por lo tanto, si usted es el heredero de la casa de un ser querido después de su muerte, puede asumir la hipoteca de la casa y continuar haciendo pagos mensuales, retomando donde lo había dejado.

Además, los herederos deben poder continuar haciendo pagos para mantener la hipoteca al día, incluso si el heredero aún no ha asumido legalmente la cuenta.

Hay una excepción a esta situación, que es cuando la hipoteca tiene un codeudor. Si alguien firma conjuntamente el préstamo hipotecario, independientemente de si tiene algún derecho de propiedad sobre la propiedad, asume la responsabilidad exclusiva de la hipoteca.

Cómo obtener información sobre la hipoteca

Para hacerse cargo de la hipoteca de una casa heredada, primero deberá hablar con el administrador del préstamo y hacerle saber que ha heredado la propiedad. Es probable que deba proporcionar pruebas del fallecimiento de la persona, como documentos que demuestren que usted es el heredero legítimo de la casa. El administrador le hará saber lo que necesita.

El administrador debe brindarle información sobre cómo continuar con los pagos y cuáles son sus opciones para asumir el préstamo.

Acabo de heredar una casa. ¿Cuáles son mis opciones?

Una vez que esté en contacto con el administrador hipotecario, deberá decidir qué quiere hacer con la casa. Si hay varios herederos o no eres el albacea del testamento, esto podría complicarse, especialmente si las personas involucradas no pueden llegar a un acuerdo.

Hablaremos sobre qué hacer cuando la situación es bastante simple. Como un hijo adulto que hereda la casa de un padre fallecido o un cónyuge sobreviviente. Si su situación es más compleja o espera un conflicto entre los herederos, puede ser una buena idea hablar con un abogado.

Vender la casa

Una opción es simplemente vender la casa para pagar la hipoteca y dividir los fondos sobrantes a los herederos según el testamento o las leyes de su estado. Para poder conservar la casa, deberá trabajar con el administrador para que le transfieran la hipoteca. Puede ver por cuánto puede vender una casa aquí.

Si sus finanzas no pueden manejar los pagos mensuales de la hipoteca, puede preguntarle al administrador acerca de las opciones de mitigación de pérdidas que podrían ayudarlo a permanecer en la casa y evitar la ejecución hipotecaria, como obtener una modificación del préstamo.

Si hubo una hipoteca inversa sobre la propiedad, el monto del préstamo vence después de la muerte del prestatario. Y si el heredero de la casa quiere conservar la propiedad, tendrá que devolver el préstamo. De lo contrario, pueden vender la casa o entregar la escritura al administrador de la hipoteca inversa para pagar la deuda, lo que resulta en una ejecución hipotecaria inversa.

Refinanciar la casa

Vender la casa es una solución fácil cuando hay varios herederos y nadie quiere quedarse con la propiedad. Pero, ¿qué haces si quieres quedarte con la casa, pero tus coherederos no?

Una opción es simplemente comprar a los otros herederos de la propiedad. Por supuesto, no todo el mundo tiene los fondos disponibles para hacer esto.

Un refinanciamiento puede ayudar a liberar fondos que puede usar para comprar a los otros herederos y asumir la propiedad de la propiedad. Sin embargo, tenga en cuenta que esto significa que todos los pagos de la hipoteca también serán su responsabilidad.

Prevención de problemas

La muerte de un ser querido es una situación tensa, ya que la familia debe ver qué hacer con todo lo que dejó el difunto. Planificar con anticipación puede ayudar a evitar disputas y garantizar que todos los dependientes que tenga estén cubiertos en caso de que fallezca.

Seguro de Protección Hipotecaria

Una opción para evitar problemas con su hipoteca si fallece es comprar un seguro de protección hipotecaria. A diferencia del seguro de vida normal, que se paga a sus beneficiarios, el MPI se paga directamente a su prestamista hipotecario para cubrir una parte o la totalidad de su préstamo restante.

El seguro de vida hipotecario puede ser beneficioso si quiere asegurarse de que sus seres queridos no sufran la carga de ningún pago hipotecario pendiente después de su muerte. Sin embargo, hay algunos inconvenientes a considerar. Para empezar, muchas aseguradoras requieren que se inscriba en un seguro de protección hipotecaria dentro de unos años del cierre de su casa. Lo que significa que los propietarios mayores que han vivido en su casa durante años pueden tener dificultades para obtener una póliza. Las primas mensuales también tienden a ser caras. Según las circunstancias, algunos propietarios pueden preferir invertir ese dinero en una póliza de seguro de vida tradicional. Esto permitirá a sus herederos la flexibilidad de utilizar el pago como mejor les parezca.

Planificación patrimonial

Tener un testamento le permite dictar quién recibe qué de su patrimonio cuando fallece. Y es una herramienta importante para los propietarios que quieren asegurarse de que su casa se transfiera a la o las personas que quiere.

Crear un testamento ejecutable es especialmente importante si tiene seres queridos con los que no está relacionado y con los que le gustaría tener derecho a la casa. Sin un testamento, la herencia estará determinada por las leyes de su estado, que generalmente solo consideran a los parientes legales del difunto como elegibles para recibir partes del patrimonio. Si, por ejemplo, tiene una pareja con la que vive con quien no está casado y no es copropietario, podría perder la casa cuando fallezca si no tiene un testamento que le incluya.

Durante la planificación patrimonial, también puede considerar refinanciar su casa para asegurar una tasa de interés más baja. Esto puede ayudar a reducir la carga financiera de cualquier pago hipotecario pendiente que sus herederos asuman después de su fallecimiento.

MORTGIJ cuenta con profesionales que pueden ayudarlo a vender la casa o refinanciar en ese difícil momento. Mándenos un mensaje!

Si usted desea saber más al respecto de este tema, no dude en registrate aquí y completar el siguiente formulario. También puede llamarnos al +1 (800) 638-6035 para conversar con uno de nuestros expertos sin compromiso, o enviarnos un email a info@mortgij.com con sus preguntas. También contamos con la opción de chatear en línea por Messenger. ¡Gracias!

• Facebook
• Twitter
• Instagram
• LinkedIn